Kāpēc ikdienas budžets ir svarīgāks par “pieejamu” maksājumu

Aizdevuma ikmēneša maksājums bieži izskatās vienkārši: ja summa nav pārāk liela, šķiet, ka to varēs samaksāt. Tomēr budžeta plānošana rāda ko citu — maksājums jāvērtē kopā ar īri vai hipotekāro maksājumu, komunālajiem maksājumiem, pārtiku, transportu, bērnu izmaksām, apdrošināšanu, esošajiem kredītiem un uzkrājumiem.

Drošs aizdevuma ikmēneša maksājums nav tikai tāds, ko var samaksāt ideālā mēnesī. Tas ir maksājums, ko var segt arī tad, ja rodas neplānots rēķins, samazinās ienākumi vai jāsedz sezonāli izdevumi.

Aizdot.lv lietotāji var salīdzināt dažādus aizdevumu piedāvājumus, tostarp patēriņa aizdevumu kategorijā. Pirms pieteikšanās būtiski izvērtēt ne tikai aizdevuma summu un termiņu, bet arī kopējās izmaksas un ietekmi uz ikdienas budžetu.

Kas ir drošs aizdevuma ikmēneša maksājums?

Droša maksājuma pamatprincips

Drošs aizdevuma ikmēneša maksājums ir tāds, kas pēc visu obligāto izdevumu segšanas neatstāj budžetu bez rezerves. Tas nozīmē, ka pēc maksājuma veikšanas joprojām paliek nauda ikdienas vajadzībām, uzkrājumiem un neparedzētiem tēriņiem.

Maksājuma drošums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem:

Tāpēc vienam cilvēkam konkrēts maksājums var būt pārvaldāms, bet citam — pārāk riskants, pat ja ienākumi abiem ir līdzīgi.

Kāpēc tikai ienākumu apmērs nav pietiekams rādītājs

Diviem cilvēkiem ar vienādiem ienākumiem var būt pilnīgi atšķirīgs budžets. Vienam var būt zemi mājokļa izdevumi un nav citu kredītu, savukārt otram — īre, auto uzturēšana, bērnu izmaksas un vairākas esošas saistības.

Tāpēc pirms aizņemšanās jāskatās nevis tikai uz ienākumiem, bet uz brīvo naudas plūsmu pēc obligātajiem izdevumiem. Tieši šī summa parāda, cik liela slodze budžetam būtu jauns aizdevuma maksājums.

Atšķirība starp “varu samaksāt” un “varu droši samaksāt”

“Varu samaksāt” nozīmē, ka konkrētajā mēnesī naudas pietiek. Taču tas ne vienmēr nozīmē, ka maksājums ir drošs ilgtermiņā.

“Varu droši samaksāt” nozīmē, ka maksājums:

Šī atšķirība ir īpaši svarīga, ja aizdevuma termiņš ir garāks un maksājums būs jāveic ilgāku laiku.

1. solis: aprēķiniet savus regulāros neto ienākumus

Kādus ienākumus iekļaut aprēķinā

Budžeta aprēķinu sāciet ar ienākumiem pēc nodokļiem — summu, kas faktiski ienāk kontā un ir pieejama tēriņiem.

Aprēķinā var iekļaut:

Svarīgi izmantot konservatīvu pieeju. Ja ienākumi mēdz svārstīties, drošāk balstīties uz zemāku vai vidējo stabilo ienākumu līmeni, nevis uz labākajiem mēnešiem.

Kādus ienākumus labāk neiekļaut pilnā apmērā

Ne visus ienākumus vajadzētu uzskatīt par drošu pamatu aizdevuma atmaksai. Pilnā apmērā labāk neiekļaut:

Ja šādi ienākumi tomēr ir būtiski, tos var izmantot rezerves veidošanai vai ātrākai saistību dzēšanai, bet ne kā galveno pamatu ikmēneša maksājuma segšanai.

Piezīme pašnodarbinātajiem un sezonāli nodarbinātajiem

Pašnodarbinātajiem, autoratlīdzību saņēmējiem un sezonāli nodarbinātajiem ienākumi bieži nav vienādi katru mēnesi. Šādā gadījumā ieteicams aprēķināt konservatīvu vidējo ienākumu pēc nodokļiem, izmantojot ilgāku periodu, piemēram, vairākus iepriekšējos mēnešus.

Papildus jāparedz rezerve mēnešiem ar zemākiem ienākumiem. Ja aizdevuma maksājums ir pārvaldāms tikai labajos mēnešos, tas nav drošs maksājums.

2. solis: pierakstiet obligātos ikmēneša izdevumus

Nākamais solis ir saprast, cik daudz naudas regulāri aiziet pamatvajadzībām un saistībām. Šie izdevumi jāskaita pirms lēmuma par jaunu aizdevumu.

Obligātajos izdevumos parasti ietilpst:

Lai aprēķins būtu ticams, izmantojiet reālus konta izrakstus vai tēriņu pierakstus, nevis aptuvenas sajūtas. Daudzi izdevumi ikdienā šķiet nelieli, bet mēneša beigās tie būtiski ietekmē budžetu.

3. solis: atdaliet mainīgos un neobligātos tēriņus

Ne visi izdevumi ir vienādi. Daļu tēriņu var samazināt, ja nepieciešams, bet daļu — nē. Tāpēc budžetā ieteicams atsevišķi nodalīt mainīgos un neobligātos izdevumus.

Pie mainīgajiem tēriņiem var pieskaitīt:

Šie tēriņi nav jāizslēdz pilnībā. Tomēr, ja jauns aizdevums būtu iespējams tikai tad, ja atteiktos gandrīz no visiem elastīgajiem izdevumiem, maksājums var būt pārāk saspringts. Drošā budžetā ir vieta gan pamatvajadzībām, gan saprātīgai ikdienas dzīvei.

4. solis: ņemiet vērā esošās saistības

Ja jums jau ir kredīti, līzingi, kredītkarte vai kredītlīnija, jaunais aizdevuma ikmēneša maksājums būs tikai viena daļa no kopējām saistībām. Jāvērtē visu maksājumu kopējā ietekme.

Esošās saistības var ietvert:

Ja saistību ir daudz, pirms jauna aizdevuma izvērtēšanas vērts apsvērt, vai budžetu neietekmē pārāk sadrumstaloti maksājumi. Dažās situācijās lietotāji interesējas par aizdevumu apvienošanu vai pārkreditāciju, taču arī šāds risinājums jāvērtē pēc kopējām izmaksām, termiņa un atbilstības budžetam.

5. solis: aprēķiniet brīvo naudas plūsmu

Droša maksājuma aprēķina pamatā ir brīvā naudas plūsma. Tā parāda, cik daudz naudas paliek pēc regulārajiem ienākumiem un izdevumiem.

Vienkāršota formula:

Regulārie neto ienākumi – obligātie izdevumi – esošās saistības – plānotie uzkrājumi = brīvā naudas plūsma

Taču ne visu brīvo naudas plūsmu vajadzētu novirzīt aizdevumam. Daļa jāatstāj rezervei, jo ikdienas budžetā vienmēr var rasties neplānoti izdevumi.

Praktiski tas nozīmē:

6. solis: nosakiet maksimālo drošo maksājumu

Maksimālais drošais maksājums nav tas pats, kas maksimālais aizdevēja piedāvātais maksājums. Aizdevējs izvērtē pieteikumu pēc saviem kritērijiem, bet jums jāvērtē, kā maksājums ietekmēs ikdienu.

Aprēķiniet šādi:

  1. Nosakiet regulāros neto ienākumus.
  2. Atņemiet obligātos izdevumus.
  3. Atņemiet esošo kredītu un līzingu maksājumus.
  4. Atņemiet summu, ko vēlaties saglabāt uzkrājumiem vai drošības rezervei.
  5. Atņemiet paredzamus sezonālus izdevumus, ja tie tuvākajā laikā būs aktuāli.
  6. Atlikusī summa rāda teorētisko robežu, bet aizdevuma maksājumam vēlams būt zem šīs robežas, lai budžets nekļūtu pārāk saspringts.

Drošs maksājums ir tāds, kas neiztērē visu atlikumu. Ja aprēķinā redzat, ka pēc aizdevuma maksājuma nepaliktu rezerve, aizņemšanās būtu jāatliek, jāsamazina summa vai jāizvēlas cits risinājums.

7. solis: veiciet budžeta “stresa testu”

Pirms pieteikšanās aizdevumam ieteicams pārbaudīt, kā budžets izskatītos nelabvēlīgākos apstākļos. Tas palīdz saprast, vai maksājums ir drošs arī ārpus ideāla scenārija.

Uzdodiet sev jautājumus:

Ja atbildes rada šaubas, aizdevuma summa vai termiņš, iespējams, jāpārskata.

Kā aizdevuma termiņš ietekmē ikmēneša maksājumu

Aizdevuma termiņš būtiski ietekmē ikmēneša slodzi. Garāks termiņš parasti var samazināt ikmēneša maksājumu, bet tas nenozīmē, ka aizdevums kļūst lētāks kopumā. Īsāks termiņš var nozīmēt lielāku mēneša maksājumu, taču saistības tiek dzēstas ātrāk.

Tāpēc jāvērtē divi jautājumi vienlaikus:

Par šo tēmu plašāk var lasīt rakstā Aizdevuma termiņš: īsāks vai garāks atmaksas periods?.

Kāpēc nevajadzētu skatīties tikai uz mēneša maksājumu

Zems ikmēneša maksājums var šķist pievilcīgs, taču tas nav vienīgais rādītājs. Aizdevuma kopējās izmaksas var ietekmēt procenti, komisijas, termiņš, līguma nosacījumi un citi maksājumi, ja tādi paredzēti līgumā.

Pirms pieteikšanās salīdziniet:

Plašāks skaidrojums pieejams rakstos Aizdevuma kopējās izmaksas: no kā tās veidojas un GPL aizdevumos: ko nozīmē gada procentu likme un kāpēc tā ir svarīga.

Kā budžeta plānošana palīdz izvēlēties aizdevuma summu

Dažkārt cilvēks sāk ar jautājumu: cik lielu aizdevumu es varu saņemt? Drošāk ir sākt ar citu jautājumu: kādu ikmēneša maksājumu mans budžets var izturēt?

Kad zināt drošu maksājuma robežu, varat salīdzināt dažādas summas un termiņus. Piemēram, aizdot.lv patēriņa kredītu salīdzināšanā kā noklusējuma piemērs var tikt izmantota 2000,00 EUR summa ar 60 mēnešu termiņu, taču katram lietotājam jāizvērtē sava situācija individuāli. Tā nav rekomendācija aizņemties konkrētu summu vai izvēlēties konkrētu termiņu.

Budžeta plānošana palīdz saprast:

Ja vēlaties plašāku skatījumu par patēriņa kredīta piemērotību, noderīgs ir raksts Kā izvērtēt, vai patēriņa kredīts ir piemērots jūsu budžetam.

Biežākās kļūdas, aprēķinot aizdevuma ikmēneša maksājumu

Aprēķins pēc labākā mēneša ienākumiem

Ja maksājumu plāno pēc mēneša, kurā saņemta prēmija vai papildu ienākumi, budžets var izrādīties pārāk optimistisks. Drošāk izmantot stabilu un atkārtojamu ienākumu līmeni.

Esošo saistību nenovērtēšana

Nelieli maksājumi pie vairākiem pakalpojumu sniedzējiem kopā var radīt būtisku slodzi. Pirms jauna aizdevuma jāapkopo visi esošie maksājumi.

Neplānotu izdevumu ignorēšana

Auto remonts, medicīnas izdevumi, sadzīves tehnikas bojājumi vai sezonāli rēķini var parādīties negaidīti. Ja budžetā nav rezerves, pat salīdzinoši neliels aizdevuma maksājums var kļūt par problēmu.

Skatīšanās tikai uz mēneša maksājumu

Mēneša maksājums palīdz saprast ikdienas slodzi, bet tas neparāda visu. Kopējās izmaksas un līguma nosacījumi ir tikpat svarīgi.

Pieteikšanās bez salīdzināšanas

Dažādi aizdevumi var atšķirties pēc termiņa, izmaksām un nosacījumiem. Pirms pieteikšanās vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus un izlasīt informāciju par izvēlēto aizdevuma veidu. Noderīgs pārskats ir rakstā Kā salīdzināt aizdevumus Latvijā: galvenie kritēriji pirms pieteikšanās.

Kad aizdevuma maksājums var būt pārāk riskants

Aizdevuma maksājums var būt pārāk riskants, ja:

Šādās situācijās drošāk ir atlikt aizņemšanos, samazināt plānoto summu vai meklēt alternatīvu risinājumu.

Kā kredītvēsture saistīta ar drošu maksājumu

Kredītvēsture atspoguļo, kā iepriekš pildītas finanšu saistības. Tā var ietekmēt aizdevuma pieteikuma izvērtēšanu, taču arī pašam aizņēmējam tā ir signāls par finanšu disciplīnu.

Ja iepriekš bijuši kavējumi, īpaši svarīgi izvērtēt, vai jaunais maksājums nebūs pārāk liels. Savukārt, ja maksājumi līdz šim veikti laikā, tas nenozīmē, ka jaunas saistības automātiski ir drošas. Budžets jāvērtē no jauna katru reizi.

Par šo tēmu vairāk var lasīt rakstā Kredītvēsture un aizdevumi: kā tā var ietekmēt pieteikumu.

Praktisks kontrolsaraksts pirms pieteikšanās

Pirms izvēlaties aizdevumu, pārbaudiet šos punktus:

Ja uz kādu no punktiem nevarat atbildēt pārliecinoši, vēlams nesteigties ar pieteikumu.

Kā aizdot.lv var palīdzēt salīdzināšanā

Aizdot.lv apkopo informāciju par dažādiem aizdevumu veidiem un pakalpojumu sniedzējiem, lai lietotāji varētu ērtāk salīdzināt piedāvājumus. Tas var palīdzēt pirms pieteikšanās pārskatīt pieejamās iespējas, piemēram, patēriņa kredīta kategorijā.

Tomēr salīdzināšana ir tikai viens solis. Gala lēmumam jābalstās uz jūsu budžetu, aizņemšanās mērķi, kopējām izmaksām un spēju maksājumus veikt ilgtermiņā.

FAQ

Kā aprēķināt drošu aizdevuma ikmēneša maksājumu?

Sāciet ar regulārajiem neto ienākumiem, atņemiet obligātos izdevumus, esošās saistības un summu, ko vēlaties saglabāt rezervei vai uzkrājumiem. Aizdevuma maksājumam nevajadzētu aizņemt visu atlikušo summu — budžetā jāpaliek drošības rezervei.

Vai pietiek salīdzināt tikai mēneša maksājumu?

Nē. Mēneša maksājums parāda ikdienas slodzi, bet jāvērtē arī kopējās izmaksas, GPL, termiņš un līguma nosacījumi. Zemāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē izdevīgāku aizdevumu kopumā.

Ko darīt, ja aprēķins rāda, ka maksājums ir pārāk liels?

Varat samazināt aizdevuma summu, izvērtēt citu termiņu, atlikt aizņemšanos vai pārskatīt budžetu. Ja maksājums būtu iespējams tikai bez jebkādas rezerves, aizdevums var būt pārāk riskants.

Vai neregulārus ienākumus drīkst iekļaut budžetā?

Tos var ņemt vērā piesardzīgi, bet nevajadzētu balstīt aizdevuma atmaksu tikai uz neregulārām prēmijām, sezonāliem ienākumiem vai vienreizējiem maksājumiem. Drošāk ir izmantot stabilu un paredzamu ienākumu līmeni.

Kā saprast, vai patēriņa kredīts ir piemērots manam budžetam?

Patēriņa kredīts var būt piemērots, ja aizņemšanās mērķis ir skaidrs, kopējās izmaksas ir saprotamas un ikmēneša maksājums neapdraud pamatvajadzības, uzkrājumus un spēju tikt galā ar neplānotiem izdevumiem.

Secinājums

Drošs aizdevuma ikmēneša maksājums sākas ar reālu budžeta aprēķinu. Svarīgi zināt savus regulāros ienākumus, obligātos izdevumus, esošās saistības un nepieciešamo rezervi neparedzētiem gadījumiem.

Aizdevumi jāvērtē ne tikai pēc tā, vai maksājums šķiet pieņemams šodien, bet arī pēc tā, vai tas būs pārvaldāms visa termiņa laikā. Jo rūpīgāk pirms pieteikšanās tiek veikta budžeta plānošana, jo mazāks risks, ka aizdevums kļūs par pārmērīgu slogu ikdienas finansēm.